天降五夫互联网保险“百万”保额，“噱头”还是承诺？

　　互联网保险“百万”保额，“噱头”还是承诺(🍨)？

　　上海消保委测评发现，“轻量化”产品设计易造成理解偏差，专家表示应当强化信息透明度

　　记者 裴龙翔

　　在各类电商或资讯平台上的保险广告中，不乏“百万”保额、“(🙂)保障上百种重(🏈)疾”、“限时优惠即将结束”等颇具吸引力的用语。这些“看上去很美”的保险产品(🏦)，究竟是“玩噱头”还是“真有料”？

天降五夫　　为了全面评估互联网保险产品真实情况，上海市消保委近日联合复旦大学针对互联(🖼)网保险产品开展测评。课题组选(⚾)取了10家市场主流的互联网保险销售平台和头部保险中介机构，并从中选取了35家保险公司共计150款保险产品样本，其中医疗险产品80款，重疾险30款，意外险40款，尽可能(🎤)还原市场现状并为行业健康发展提出针对性改进措施。

　　百万意外险“百万”实为报销上限

　　测评结果，某平台销售的天天保百万意外险,宣称的“百万”实为意(👜)外医疗费用(😕)补偿责任，而(🏋)医疗费用补偿是报销模式，不超过实际医疗费用，所谓的“百万”为报销上限，且免赔额高达5000元，而该产品的意外身故及残疾保额仅有1万(🐇)元。

天降五夫　　复旦大学保险应用创新研究(🈷)院副院长许闲指出，互联网保险销售页面普遍以强调(📈)“高保额、低保费、快理赔”为卖点，快速建立用户购买意愿。同时用营销语义设计高度强化用户感(🍀)知利益，比如某些互联网中介平台在推广保险产品时，采用“饥饿营销”手段，在产品销售页面标注“今日仅剩XX单”等信息提示，制造紧迫感催促消费者下单，导致用户在没有(🙁)全面了解和评估产品信息(🐋)的情况下做出决策。

　　“这类(🌈)‘轻量化’设计虽可以提升承保效率，却放大了用户对保障(⛱)边界的理解误差，用户在实际使用中常出现保障不匹配或不适用的情况。同时，产品在销售端的界面展示相对简洁(🔺)，难以解(🍠)释清楚免赔条款、健康告知、等待期等专业(✳)化的保险内容，普通消费者在无专业人员协助的情况下易造成理解偏差。”课题组成员表示。

天降五夫　　保障范围难判断，人工客服缺位

天降五夫　　许闲介绍，很多保险产品在销售页面仅模糊表述“保障100/120种重大疾病”，却并未提供完整的疾病清单或疾病示例，具体的疾病种类只能到保险条款中查询，消费者难以快速判(🏾)断保障范围；某些意外险产品包含意外医疗责任，但没有明显标注可报销医院范围，导致消费者误以为所有医院均可理赔，而实际上部分高端或民营医院可能被排除(🐑)在外。

　　人工客服的缺失也是消费者着重反映的痛点。课题组成员(🍧)指出，人工客服应(🚏)在关键节点承担解释条款、回应疑问与处理争议的责任。然而在实际运营中，人工客服严重缺位，不仅削弱了产品解释和协商能力，也阻断了与用户建立信任的机会。

　　记者试用后发现，部分平台的产品人工客服咨询入口存在缺失；部分产品声称提供人工客服(🌮)，但消费者实际咨询(🚲)时，发现只(👎)能使用AI问答系统，部分平台咨询入口流程复杂，要求消费者扫(💢)码关注公众号、(📆)注册账户、提供手机号或微信号等个人信(👪)息，才(🎗)能进(🏫)入客服界(🐤)面。

　　强化信息透明度，保障消费者知情权

天降五夫　　消费者需要怎样的互联网保险产品？上海市消保委副秘书长唐健盛表示，应当强化互(🚣)联网保险信息透明度，保障消费(🌟)者知情权。不能仅(☔)依赖投保协(⛺)议文档形式满足监管要求，尤其是在免赔额、保障责任、续保条款等方面，监管部门可推动行业标准建立，明确信息展(💩)示的行为规则，防止重要内容以默认折叠、文字淡化等方式弱化用户认知。

　　许闲提出，当前互联网保险销售平台以用户转化率为(📂)主要考核指标，容易造成“用户理解不足”。应推(🚶)动销售路径设计转向“用户充分理解+自主决策”的双保障逻辑。同时，建议平台引入“关键条款确认”“多步展示与确认”(🏏)机制，引导用户逐步理解保险产品而非一键完成交易，将销售行为融入保险教育过程，使“用户理解”成为销售流程中的重要环节。

天降五夫　　在(🤛)优化产(🥍)品结构与服务设计，提升投保体验与精准响应能力之外，唐健盛提到，应加强客户信任建设，从服务细节到持续运营形成正循环，特别是客服机制在信任构建中扮演关键角色，建议在关键节点增加人工服务入口，避(🕗)免出现“流程完结即服务终止”的服务僵局。